Quando chega o momento de contratar um empréstimo ou financiamento, escolher o tipo de amortização pode ser um dos fatores mais decisivos para o seu planejamento financeiro.
As tabelas SAC e Price são frequentemente citadas quando falamos de empréstimos e financiamentos. Por isso, entender as diferenças entre elas e escolher a que melhor se adapta às suas necessidades é essencial para uma decisão financeira acertada.
Neste artigo, vamos abordar de forma clara e objetiva as principais diferenças entre a Tabela SAC e a Tabela Price, além de discutir as vantagens e desvantagens de cada uma, para que você possa fazer a escolha mais adequada ao seu perfil.
Continue a leitura e descubra qual sistema pode ser o mais vantajoso para você.
Como funciona a taxa de juros prefixada?
Antes de optar entre as tabelas SAC ou Price, é fundamental decidir sobre o tipo de taxa de juros que será aplicada ao seu empréstimo ou financiamento. Uma das opções mais comuns é a taxa de juros prefixada. Mas o que exatamente isso significa?
A taxa de juros prefixada é aquela em que a taxa é definida no momento da contratação e permanece inalterada ao longo de todo o contrato.
Em outras palavras, desde o início, você já sabe exatamente quanto pagará de juros ao final do financiamento. Essa previsibilidade pode ser uma grande vantagem para quem busca mais segurança e deseja evitar surpresas no futuro.
A taxa de juros prefixada é especialmente vantajosa em cenários econômicos instáveis, onde as taxas podem variar bastante. Ao escolhê-la, você se protege contra aumentos, garantindo que o valor inicial do contrato se mantenha até o fim.
No entanto, vale lembrar que, em situações onde a taxa de juros do mercado cai, você não poderá se beneficiar dessas reduções, mantendo os valores originalmente pactuados.
Portanto, para quem valoriza a estabilidade e prefere ter certeza dos custos totais do seu financiamento, a taxa de juros prefixada pode ser uma escolha acertada. Porém, avaliar seu perfil financeiro e as condições econômicas atuais é essencial para tomar a melhor decisão.
Como funciona a taxa de juros pós-fixada?
Na modalidade de taxa de juros pós-fixada, tanto o saldo devedor quanto as prestações são atualizados mensalmente com base em um indexador variável, geralmente o IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo).
Isso significa que o valor das parcelas pode subir ou descer ao longo do tempo, acompanhando as oscilações do mercado.
Para quem tem um perfil mais arrojado e está disposto a aceitar alguma volatilidade, essa modalidade pode ser interessante. Afinal, em cenários de queda da inflação, as parcelas tendem a diminuir, possibilitando economias ao longo do contrato.
Entretanto, é crucial estar preparado para aumentos nas parcelas se a inflação subir, o que torna essa opção menos previsível que a taxa prefixada. A escolha da taxa pós-fixada também exige uma análise cuidadosa do seu perfil financeiro e do cenário econômico.
O que é a Tabela Price?
A Tabela Price é um dos sistemas de amortização mais utilizados em empréstimos e financiamentos, tanto com taxa prefixada quanto pós-fixada.
No sistema Price, as parcelas do financiamento são fixas ao longo de todo o contrato. Isso significa que você pagará o mesmo valor mensal do início ao fim. A mágica por trás dessa constância é a forma como o pagamento é dividido entre juros e amortização.
Nos primeiros meses, uma parte maior da parcela é destinada ao pagamento dos juros, enquanto a amortização, ou seja, o valor que realmente abate a dívida, é menor.
Com o tempo, essa proporção se inverte: os juros diminuem, e a amortização aumenta.
Você garante que o saldo devedor seja quitado dentro do prazo estabelecido, mesmo que as parcelas se mantenham constantes.
Por que as parcelas parecem aumentar na Tabela Price?
Na verdade, isso é apenas uma impressão. O que acontece é que, com a diminuição dos juros pagos ao longo do contrato, a parte da amortização dentro da parcela se torna maior.
Embora o valor total da parcela não mude, você vai amortizando mais da dívida a cada pagamento, o que pode dar a sensação de que o montante destinado ao financiamento está aumentando.
Isso acontece porque, no início, os juros sobre o saldo devedor são mais altos, mas à medida que você vai pagando o financiamento, o saldo devedor reduz, e, consequentemente, os juros também.
O que é a Tabela SAC?
A Tabela SAC, ou Sistema de Amortização Constante, funciona de maneira que as parcelas do financiamento começam altas e vão diminuindo. Isso acontece porque a amortização, ou seja, a parte da parcela que reduz a dívida, é sempre constante em cada pagamento.
Os juros, por outro lado, são calculados sobre o saldo devedor, que diminui com o tempo. Assim, à medida que você paga as parcelas, o saldo devedor reduz e, consequentemente, o valor dos juros também diminui.
Isso faz com que, embora o valor da amortização seja fixo, o total pago em cada parcela vá ficando menor ao longo do contrato.
Qual a principal vantagem da Tabela SAC?
A vantagem da Tabela SAC é que você paga menos juros ao longo do tempo, já que o saldo devedor diminui mais rapidamente. No entanto, prepare-se para parcelas iniciais mais altas, que podem impactar seu orçamento nos primeiros meses.
O que é melhor: SAC ou Price?
Ao decidir entre SAC e Price, considere que a principal diferença está na forma como você aplica os juros.
Veja bem:
- No sistema SAC, você calcula os juros mês a mês sobre o saldo devedor, o que faz com que as parcelas comecem mais altas, mas diminuam ao longo do tempo.
- No sistema Price, você embute os juros no valor total, resultando em parcelas fixas durante todo o contrato.
Pense no seguinte. Três elementos principais compõem sua prestação: juros, amortização e seguros, certo? Ou seja, se você precisa de um alívio inicial no valor das prestações, a Tabela Price pode ser mais vantajosa, pois começa com parcelas menores.
No entanto, essa vantagem inicial vem com o custo de uma amortização mais lenta do saldo devedor. Durante o início do contrato do empréstimo ou financiamento, a maior parte da parcela vai para o pagamento dos juros, e a amortização do saldo devedor é menor.
Apesar disso, o valor das parcelas permanece constante ao longo de todo o período do financiamento, independentemente das variações no indexador. O que muda é a proporção de juros e amortização dentro de cada parcela. Com o tempo, você direciona uma parte maior do valor pago para amortizar a dívida.
Por outro lado, a Tabela SAC pode ser uma boa opção para quem pode lidar com parcelas iniciais mais altas e deseja reduzir o montante total de juros ao longo do tempo.
Com a SAC, você pode se beneficiar especialmente em cenários de inflação controlada ou se espera uma melhoria na renda ao longo do tempo, o que permite que o peso das parcelas diminua mais rapidamente.
Como decidir entre SAC ou Price sem errar?
A escolha entre SAC e Price depende muito da sua situação financeira atual e das expectativas para o futuro.
Se você prefere maior previsibilidade com parcelas fixas, Price pode ser o caminho. Mas se busca pagar menos juros ao longo do tempo e pode começar com parcelas mais altas, SAC pode ser a melhor opção.
No entanto, para ir além e entender qual modelo funciona melhor para você hoje, também é importante compreender em detalhes como funciona o sistema de amortização. Aqui tem um conteúdo completo com exemplos práticos!
